El Eurosistema aprueba un nuevo marco de vigilancia para los pagos electrónicos

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) aprobó un nuevo marco de seguridad, el 15-11-2021, que se aplicará a partir del 15-11-2022.

Abarca los instrumentos, regímenes y acuerdos de pago electrónico y aplicará a los esquemas que ya están sujetos a supervisión de un banco central del Eurosistema.

Este marco de seguridad se va a conocer por las siglas inglesas PISA (de payment
instruments, schemes and arrangements).

A continuación, se exponen algunos de los puntos de este marco..

Introducción

El marco de PISA se aplica a los instrumentos, esquemas y acuerdos de pago electrónico y es el resultado de una revisión exhaustiva del enfoque de vigilancia del Eurosistema para los instrumentos de pago.

Esta revisión, según manifiesta el documento publicado, tuvo en cuenta la evolución normativa y tecnológica de los últimos años y la experiencia adquirida por el Eurosistema en la vigilancia de los sistemas basados en instrumentos de pago electrónicos.

El marco sustituye al «Enfoque de vigilancia armonizado y estándares de vigilancia para los instrumentos de pago» y a todos los marcos de vigilancia relacionados con las tarjetas, los adeudos directos, las transferencias y los objetivos de seguridad del dinero electrónico.

Complementa así la vigilancia del Eurosistema sobre los sistemas de pago y los proveedores de servicios críticos, y reconoce los requisitos pertinentes establecidos para la supervisión prudencial de los proveedores de servicios de pago.

Instrumentos de pago electrónico

El marco de PISA abarca los regímenes y acuerdos basados en instrumentos de pago electrónico de uso general, en todas sus variantes y el uso de estos instrumentos para ingresar o retirar efectivo.

«Un instrumento de pago electrónico es un dispositivo personalizado, un software y/o un conjunto de procedimientos acordados entre el usuario final y el proveedor de servicios de pago para solicitar la ejecución de una transferencia electrónica».

El marco es neutro con respecto al canal de iniciación de un pago electrónico y abarca los instrumentos de pago electrónico con independencia del lugar donde esté constituido el órgano de gobierno del régimen o acuerdo si se cumplen las siguientes condiciones:

1. permite una transferencia de valor a o desde usuarios finales dentro de la zona del euro, o
2. si la transferencia de valor se basa en instrumentos de pago electrónicos denominados o financiados en euros, parcial o totalmente respaldados por euros, o reembolsables en euros (independientemente de dónde se encuentre el usuario final).

Exclusiones del marco de PISA

Quedan excluidos del marco los siguientes servicios:

1. Servicios en los que la transferencia de valor del pagador al beneficiario se realiza solo en billetes y monedas.
2. Servicios cuya transferencia de valor se basa en un cheque en papel, una letra de cambio en papel, un pagaré u otro instrumento comparable.
3. Vales o tarjetas en papel emitidos con el fin de poner fondos a disposición del beneficiario.
4. Servicios en los que la transferencia de valor solo tiene un enfoque de inversión.

El objetivo de la vigilancia es supervisar la seguridad y la eficiencia de las normas establecidas en los regímenes correspondientes, que rigen el funcionamiento de cada uno de los instrumentos de pago electrónico y de las prestaciones para el uso de los instrumentos de pago electrónico que ofrecen los acuerdos de pago.

Esquemas para los instrumentos de pago electrónico

«Un esquema es un conjunto de normas formales, estandarizadas y comunes que permiten la transferencia de valor entre usuarios finales mediante instrumentos de pago electrónico gestionado por un órgano de gobierno».

Las normas del esquema describen los procedimientos y funciones que permiten a los ordenantes y beneficiarios utilizar o aceptar instrumentos de pago electrónicos. Dichas funciones cubren, como mínimo:

• la gobernanza del sistema y pueden incluir también la prestación de servicios de pago,
• la garantía de los pagos,
• el procesamiento, la compensación o la liquidación.

Las funciones de gobernanza, pueden ser desempeñadas por el propio órgano de gobierno, por los proveedores de servicios de pago o de servicios técnicos participantes, o por otros terceros.

Acuerdos para los instrumentos de pago electrónico

Este marco cubre también los acuerdos para los instrumentos de pago electrónico, esto es, los conjuntos de prestaciones operativas que apoyan a los usuarios finales de múltiples proveedores de servicios de pago en el uso de los instrumentos de pago electrónico.

Los acuerdos los gestiona un órgano de gobierno que, entre otras cosas, define las normas o condiciones pertinentes.

Las prestaciones operativas no son esenciales para el funcionamiento del sistema e incluyen:

• la iniciación del pago,
• las transferencias de valor, y
• el almacenamiento o registro de credenciales de seguridad personalizadas o de datos relacionados con los instrumentos de pago electrónico.

En el contexto de los acuerdos, el marco de PISA no se aplica a los servicios de iniciación de pagos.

La adquisición de operaciones de pago —por ejemplo con la función merchant— es esencial para el funcionamiento del esquema, por lo que los riesgos correspondientes se evalúan como parte de la supervisión del régimen.

Otra información de interés

El marco de PISA para los instrumentos, esquemas y acuerdos de pago electrónico incluye una metodología de evaluación y una política de exención que se pueden encontrar asimismo adjuntos a esta alerta.