La privacidad y la seguridad como elementos clave del euro digital

Este informe incluye las conclusiones de las respuestas a la consulta que el Banco Central Europeo (BCE) lanzó sobre su documento titulado «Informe sobre el euro digital», del 2-10-2020.

La dirigió sobre todo a usuarios, pero también ha recogido la opinión de otros actores y profesionales, y ha recibido un número récord de más de 8.000 contestaciones.

Las conclusiones de los usuarios

Características del euro digital

Desde la perspectiva del usuario, la privacidad aparece como característica clave que debe ofrecer un euro digital, que también destacan los profesionales encuestados.

Además de la privacidad, se muestra una preferencia constante por la seguridad, seguida de la facilidad de uso del euro digital en toda la zona del euro, la ausencia de costes adicionales y su facilidad de uso aun sin conexión a internet.

Enfoque del euro digital

Existen dos enfoques para diseñar el euro digital:

1. Sin necesidad de un banco central o intermediarios que intervengan en los pagos. Bajo este esquema, el euro digital podría utilizarse incluso sin conexión a internet, y la privacidad y datos de los usuarios estarían altamente protegidos.
2. Un euro digital que necesite de intermediarios que registren las transacciones. Para ello, se necesitaría conexión a internet, pero facilitaría la prestación de servicios adicionales, como, por ejemplo, la integración del euro digital en los servicios y aplicaciones de banca electrónica.

Los usuarios encuestados optaron, de nuevo en su mayoría, por la privacidad frente a la posibilidad de recibir servicios adicionales en línea. Es por ello por lo que la opción preferida de los usuarios fue el primer modelo.

Según los usuarios, la facilidad de uso del euro digital fuera de línea y un alto nivel de privacidad están en contra de la participación de intermediarios en las transacciones, ya que temen que esa participación pueda poner en peligro la privacidad del usuario final y aumentar los costes.

Los que se decantan por el segundo modelo defienden que el enfoque basado en la privacidad podría aumentar el riesgo de uso indebido del euro digital.

Los profesionales encuestados, en cambio, se decantan más por un modelo híbrido, en el que los usuarios finales elijan el nivel de servicio en función de sus necesidades. Estos profesionales, en su mayoría, consideran que el euro digital sí que puede convivir con innovaciones que se pueden aportar al mercado de los servicios de pago.

Los usuarios subrayan también que el euro digital debe ser sencillo y accesible. Las soluciones más citadas son las tarjetas de pago sencillas, los teléfonos con aplicaciones de pago y la posibilidad de utilizar códigos QR, NFC, wallets digitales no necesariamente ligadas a un custodio, etc.

Las conclusiones de los profesionales

El BCE buscaba, en las preguntas lanzadas desde esta perspectiva, saber qué papel pueden desempeñar los profesionales para facilitar o fomentar el uso del euro digital como complemento del efectivo, así como las soluciones para ofrecer servicios adicionales.

Prestación de servicios de pago

La prestación de servicios de pago suscita varias dudas al BCE, sobre todo respecto a:

• la integración de las entidades reguladas que actualmente prestan ya estos servicios,
• la prevención del blanqueo de capitales y financiación del terrorismo (PBCyFT),
• las prestaciones que se pueden ofrecer, y
• la necesidad de contar con una licencia para poder prestar estos servicios.

La privacidad absoluta del euro digital plantea ciertos problemas en las medidas de identificación para detectar operaciones ilícitas. Por esto, los encuestados apoyan en su mayoría los requisitos para evitar actividades ilícitas, aunque con respuestas diversas, como:

• la preferencia por la identificación de los usuarios,
• la privacidad de los pagos, o
• la posibilidad de que solo sean privadas las pequeñas transacciones de bajo riesgo.

Entidades reguladas

El BCE considera que las entidades reguladas deberían desempeñar un papel importante en la prestación de servicios digitales en euros. En este sentido, los encuestados concluyeron opiniones diversas:

1. La mayoría determinó que las entidades reguladas deben de tener un papel importante en el euro digital. No obstante:
   • los usuarios concluyeron en su gran mayoría que este papel debía ser a través de servicios innovadores, además de garantizar una interfaz adecuada con los pagos actuales, y
   • los profesionales —la mayoría, de las entidades de crédito— cree que los papeles prioritarios de los intermediarios son los de custodio del euro digital y del cumplimiento de la normativa de PBCyFT.
2. Sobre los servicios adicionales que las entidades pueden ofrecer, los dos grupos de encuestados contestaron que los servicios específicos que podrían ofrecer los intermediarios son:
   • Según los dos grupos de encuestados:
     • los pagos con activos registrados a través de tecnologías distribuidas, y
     • los servicios de custodia de comercio electrónico en los pagos al por menor.
   • Según los profesionales:
     • los servicios financieros existentes, como el ahorro, los préstamos y otros servicios de pago y custodia de un euro digital, o
     • los servicios de interconexión con el dinero a través de monedero proporcionadas por entidades privadas.

Los encuestados respaldaron que todos aquellos servicios que se puedan prestar en relación al euro digital sean proporcionados por entidades reguladas.

Soluciones técnicas

Las soluciones que incluyen tarjetas o elementos de seguridad en móviles son las más mencionadas para facilitar funciones similares al efectivo.

Pero muchos de los encuestados prefieren utilizar este tipo de soluciones en combinación con infraestructuras de pago descentralizadas, manteniendo la seguridad como una característica clave del euro digital.

Herramientas para evitar las consecuencias macroeconómicas

Las soluciones más comunes para evitar que el euro digital pueda afectar a la estabilidad financiera son:

• límites en la tenencia de euros digitales,
• una remuneración escalonada, o
• una combinación de ambas para gestionar la cantidad de euros digitales en circulación.

Para evitar que la remuneración escalonada afecte negativamente a la facilidad de uso de un euro digital, usuarios y profesionales afirman que el límite o primer escalón debe ser lo suficientemente amplio como para cubrir las necesidades de los pagos al por menor.

Pagos internacionales

La rapidez es el elemento más reclamado en los pagos transfronterizos, junto con el coste y transparencia de los tipos de cambio. La gran mayoría de encuestados considera que no debería limitarse el uso del euro digital fuera de la zona euro.

Los profesionales encuestados se centran, sobre todo, en la cuestión de la interoperabilidad y el papel de los intermediarios, ya sea como agentes de liquidación o, en menor medida, como custodios.

El informe servirá de importante aportación al Consejo de Gobierno del BCE cuando decida, a mediados de 2021, si inicia una fase de investigación formal con vistas al posible lanzamiento de un euro digital.